Вопрос от читателя:
«Здравствуйте. У меня заблокировали счета, ссылаясь на ФЗ-115. Банк требует подтвердить происхождение средств, и ситуация выглядит тупиковой. Дело в том, что официальных документов у меня практически нет. Часть денег — это накопления наличными, которые я собирал годами дома, а остальное — доход от фриланса (дизайн, без договоров, просто переводы на карту) и немного успешной торговли криптовалютой через P2P-площадки. Никаких справок 2-НДФЛ или трудовых договоров я предоставить не могу. Банк просто игнорирует мои слова. Что делать в такой ситуации? Неужели мои деньги теперь пропадут?»
Ответ юриста
Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов...» в 2026 году остается одним из самых жестких инструментов регулирования. Для обычного человека столкновение с банковским комплаенсом часто выглядит как обвинение без презумпции невиновности. Ситуация, когда у клиента нет «железных» документов вроде договора купли-продажи квартиры или справки о белой зарплате, является сложной, но, как показывает моя 18-летняя практика, отнюдь не безнадежной.
Нужно понимать логику банка: он не хочет украсть ваши деньги, он боится Центрального банка. Для кредитной организации любой непонятный платеж — это риск отзыва лицензии. Когда они просят документы, они фактически говорят: «Объясните нам экономический смысл ваших операций так, чтобы мы могли прикрыть себя перед регулятором». Отсутствие документа государственного образца не освобождает вас от необходимости давать пояснения, а подробное пояснение может документ заменить.
Стратегия «Информационной реконструкции»
Если нет договоров, вашим главным оружием становится подробное письменное пояснение. Не отписка «это мои личные средства», а развернутое сочинение. Юридическая практика показывает, что качественно составленная объяснительная записка, раскрывающая экономический смысл транзакций, часто принимается финмониторингом благосклоннее, чем хаотичный набор чеков.
Вы должны расписать хронологию. Если это фриланс, опишите характер услуг: «Я выполнял дизайн-проект для такого-то лица, мы договаривались в мессенджере». В качестве подтверждения прикладываются:
- Скриншоты переписки с заказчиком;
- Ссылки на портфолио с этими работами;
- Скриншоты переводов, где даты совпадают со сдачей проекта.
Это называется косвенными доказательствами реальности хозяйственной деятельности. Для процедуры KYC (Знай своего клиента) они имеют вес.
Тонкости работы с криптовалютой и P2P
С криптовалютой алгоритм действий уже наработан. Банки блокируют переводы от третьих лиц (дропов), видя в них риск. Ваша задача — показать всю цепочку движения средств. Нельзя просто сказать «это с крипты». Вы должны предоставить скриншоты из личного кабинета биржи:
- Завод рублей на биржу (дата, сумма);
- Покупка USDT (ордер);
- Продажа USDT через P2P (ордер на продажу);
- Поступление на карту, совпадающее по сумме и времени.
Если вы покажете банку, что пришедшие деньги имеют цифровой след, ведущий к вашему биржевому аккаунту (где видно ваше имя и почту), это снимает львиную долю подозрений.
Проблема наличных накоплений
Сложнее всего доказать легальность наличных «из-под подушки». Логика банка: деньги должны были откуда-то взяться изначально. Вам придется вспоминать финансовую историю за последние несколько лет. Продавали машину три года назад? Получали наследство? Закрывали вклад в другом банке? Любой документ из прошлого полезен.
Это может быть даже договор дарения от родственников в простой письменной форме. Закон не обязывает заверять нотариально дарение денег между физлицами, поэтому письменное подтверждение от родителей о передаче средств является юридическим документом.
«Экономический смысл» как главное доказательство
Главная ошибка — молчание или агрессия. Когда банк не видит документов, он ищет логику. В пояснениях вы должны эту логику дать. Например, вы тратите деньги с карты на продукты, ЖКХ, такси — это характеризует вас как живого человека, а не как звено «обнальной» площадки. Обязательно обращайте внимание банка на бытовой характер ваших трат.
Важно понимать, что понятие «доказательства» в рамках антиотмывочного законодательства трактуется шире, чем в уголовном процессе. Банк принимает решение на основании внутреннего убеждения. Интересный материал на эту тему публиковал источник, где разбирались механизмы защиты прав клиентов именно в ситуациях отсутствия первичной документации. Опыт подтверждает: коммуникация важнее наличия формальной справки.
Что делать, если банк не верит?
Если, несмотря на все пояснения, банк отказывается разблокировать счет и предлагает закрыть его с выводом средств, в 2026 году это плохой вариант. Попадание в «черные списки» ЦБ может закрыть доступ к любым банковским услугам. Следующий шаг после отказа — обращение в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Туда подается тот же пакет «косвенных» доказательств. ЦБ часто встает на сторону клиента, если видит отсутствие злого умысла, а лишь низкую финансовую дисциплину.
Рекомендации: что делать прямо сейчас
- Не паникуйте и не грубите. Агрессия будет расценена как защитная реакция виновного. Ваша позиция: «Я честный гражданин, просто не оформлял бумаги, готов всё прояснить».
- Напишите «эссе» о деньгах. Составьте Пояснение об экономическом смысле операций. Опишите словами происхождение каждого рубля (фриланс через Телеграм, крипта со сбережений 2023 года и т.д.).
- Соберите цифровой след. Переписки с заказчиками, профили на биржах, выгрузки ордеров, скриншоты — это ваши документы.
- Акцент на бытовых тратах. Укажите, что оплачиваете картой еду и жилье. Это доказывает, что счет не используется исключительно для транзита.
- Легализуйтесь. Предложите банку, что вы задекларируете этот доход (3-НДФЛ) или зарегистрируетесь как самозанятый. Готовность платить налоги часто снимает претензии по 115-ФЗ.
