Питання від читача:
"Здрастуйте. Мої рахунки заблокували, посилаючись на ФЗ-115. Банк вимагає підтвердження походження коштів, і ситуація виглядає тупиковою. Справа в тому, що офіційних документів у мене практично немає. Частина грошей - це грошові заощадження, які я збирав роками вдома, а решта - дохід від фрілансу (дизайн, ніяких контрактів, тільки перекази на картку) і деякої успішної торгівлі криптовалютою через P2P-платформи. Я не можу надати жодних довідок 2-НДФЛ чи трудових договорів, що робити в такій ситуації?
Відповідь юриста
Федеральний закон № 115-ФЗ «Про боротьбу з легалізацією (відмиванням) доходів...» 2026 року залишається одним з найжорсткіших нормативних актів. Для звичайної людини зіткнення з банківським комплаєнсом часто виглядає як звинувачення без презумпції невинуватості. Ситуація, коли у клієнта немає «залізних» документів на зразок договору купівлі-продажу квартири чи довідки про білу зарплату, складна, але, як показує моя 18-річна практика, аж ніяк не безнадійна.
Потрібно зрозуміти логіку банку: він не хоче красти ваші гроші, він боїться ЦБ. Для кредитної організації будь-який незрозумілий платіж - ризик відкликання ліцензії. Коли вони просять документи, вони, по суті, кажуть: «Поясніть нам економіку вашої діяльності, щоб ми могли прикритися регулятором». Відсутність державного документа не звільняє вас від необхідності надавати пояснення, а детальне пояснення може замінити документ.
Стратегія “Реконструкції інформації”
Якщо договорів немає, ваша головна зброя – детальне письмове пояснення. Не «це мої особисті кошти», а розгорнутий твір. Юридична практика показує, що грамотно написана пояснювальна записка, яка розкриває економічний зміст операцій, часто сприймається фінмоніторингом більш прихильно, ніж хаотичний набір перевірок.
Ви повинні написати хронологію. Якщо це фріланс, опишіть характер послуг: «Робив дизайн-проект для такої-то людини, домовилися про месенджер». На підтвердження додається наступне:
- Скріншоти листування з клієнтом;
- Посилання на портфоліо з цими роботами;
- Скріншоти перекладів, де дати збігаються з доставкою проекту.
Це називається непрямим доказом реальності економічної діяльності. Для процедури KYC (Знай свого клієнта) вони мають вагу.
Тонкощі роботи з криптовалютою та P2P
Алгоритм дій з криптовалютою вже розроблено. Банки блокують перекази від третіх осіб (дропи), вбачаючи в них ризик. Ваші
